Paramètres du prêt
Résultats de simulation
Répartition du coût total
Tableau d'amortissement - Année 1
Résumé de l'année 1
| Mois | Mensualité | Capital | Intérêts | Assurance | Total/mois | Restant dû |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 0 € | -729 € | 729 € | 0 € | 0 € | 250 729 € |
| 2 | 0 € | -731 € | 731 € | 0 € | 0 € | 251 460 € |
| 3 | 0 € | -733 € | 733 € | 0 € | 0 € | 252 194 € |
| 4 | 0 € | -736 € | 736 € | 0 € | 0 € | 252 929 € |
| 5 | 0 € | -738 € | 738 € | 0 € | 0 € | 253 667 € |
| 6 | 0 € | -740 € | 740 € | 0 € | 0 € | 254 407 € |
| 7 | 0 € | -742 € | 742 € | 0 € | 0 € | 255 149 € |
| 8 | 0 € | -744 € | 744 € | 0 € | 0 € | 255 893 € |
| 9 | 0 € | -746 € | 746 € | 0 € | 0 € | 256 640 € |
| 10 | 0 € | -749 € | 749 € | 0 € | 0 € | 257 388 € |
| 11 | 0 € | -751 € | 751 € | 0 € | 0 € | 258 139 € |
| 12 | 0 € | -753 € | 753 € | 0 € | 0 € | 258 892 € |
Guide Complet du Crédit Immobilier (Repères actuels)
S'engager sur un prêt immobilier de 20 ou 25 ans est souvent la décision financière la plus importante d'une vie. Voici les règles incontournables imposées par les banques pour valider un dossier de financement.
La Règle des 35% (Normes HCSF)
Le cadre du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) retient en principe un taux d'effort maximal de 35 % assurance comprise. Les établissements disposent d'une marge de flexibilité pour une partie de leur production et restent libres d'accepter ou non un dossier.
Le calcul réglementaire s'appuie sur les charges d'emprunt et les revenus retenus par l'établissement. Le simulateur fournit un ordre de grandeur et ne reproduit pas toute l'analyse bancaire du reste à vivre.
Le Poids de l'Assurance (TAEA)
Le coût de l'assurance dépend de l'âge, des garanties, de la quotité, de la durée et du mode de calcul. Le simulateur applique ici le taux saisi au capital initial pour produire une estimation lisible.
- L'assurance couvre les risques de Décès, Perte d'Autonomie (PTIA), et Incapacité/Invalidité (ITT/IPT).
- Loi Lemoine (2022) : Vous pouvez résilier et changer d'assurance à tout moment. Opter pour une délégation d'assurance externe fait souvent économiser des milliers d'euros.
L'Impact de la Durée : Le Piège des Intérêts Composés
Allonger la durée diminue généralement la mensualité mais augmente le nombre d'échéances et, à taux identique, le total des intérêts. Comparez plusieurs durées avec le même capital et vérifiez aussi le taux réellement proposé, qui peut varier selon la durée.
Rappel sur l'Apport Personnel :
Le simulateur calcule l'amortissement du montant saisi. L'apport demandé varie selon le projet et l'établissement ; prévoyez séparément les frais d'acquisition, de garantie et de dossier qui ne sont pas inclus automatiquement.
Comprendre le Calcul d'un Prêt Immobilier (Tableau d'Amortissement)
Lorsque vous empruntez 200 000 € à la banque, vous ne remboursez pas une part constante de capital tous les mois. Le système bancaire européen repose sur le principe du prêt amortissable à mensualité constante. Cela signifie que votre mensualité reste identique pendant 25 ans, mais sa composition interne (intérêts vs capital) change radicalement mois après mois, dictée par l'observation des taux de la Banque de France.
Le Piège des Intérêts Bancaires
Dans un prêt amortissable à mensualité constante, la part d'intérêts est plus élevée au début parce qu'elle est calculée sur un capital restant dû plus important.
- Les premières années : le tableau détaille pour chaque échéance la part de capital, les intérêts et l'assurance selon les hypothèses saisies.
- La revente précoce : consultez le capital restant dû et les éventuelles indemnités prévues au contrat avant d'estimer le coût d'un remboursement anticipé.
TAEG et Pénalités (IRA)
Le taux nominal ne suffit pas pour comparer deux offres de financement.
- Le Code de la consommation encadre le taux annuel effectif global (TAEG), qui regroupe les coûts exigés pour obtenir le crédit selon les conditions de l'offre.
- Remboursement anticipé : le contrat précise si une indemnité est due et dans quelles limites. Vérifiez ce point dans l'offre plutôt que de l'ajouter automatiquement à la simulation.
